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延迟退休在即,养老投资你准备好了吗?

    70、80后是做着“提前退休”的梦,却遭遇延迟退休现实的一代人。有多少人梦想着四十多岁把孩子送出国念书,从此过着自在逍遥的退休生活?现实却是你必须工作到65岁甚至之后才能开始拿养老金。

    比晚5年才拿到退休金更糟心的是,你只有活到96岁才能把自己交的养老金都拿回来。

    比必须活到96岁才能“回本”还要糟心的是,即使你退休拿到了养老金,它也不足以保障你的生活质量。收入打折、通货膨胀……想到老了之后必须节衣缩食,走进超市买个商品还要比价格就不能忍。

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    比这一切都更糟糕的是,在老而不能退的尴尬即将迎面而来的时候,你还没有为此做好理财计划。

    那么,有人问了,这个理财计划该怎么做呢?

    其实说穿了也简单,就是把一部分现在的钱,存着留待未来补充养老用。只不过靠银行存款跑不赢通胀,所以必须寻求各种理财渠道,把钱“存”进去。最低目标是跑赢通胀,到期提供稳定回报。

    因此,中长期的理财项目,是养老理财的首选。

    选择一:商业养老保险

    在许多人心目中,保险其实算不上理财,尤其是养老保险,在高利率时代,商业养老保险的利率甚至不如存款利率,而且万一中途赎回,损失非常之大。

    所以亲民投资在这里也就简单提一下,商业养老保险主要分为传统型、分红型、万能型和投连型四种。传统型的利率是固定的,到什么时候能领、领多少都是写在合同里的。分红型则是多了一个不确定的分红利益;万能险的利率分成保底和浮动两部分,采用复利计息;投连险风险最高、可能收益也最高,但不设保底,盈亏自负。

    顺便说下,亲民投资给自己买的商业保险是分红型的。

    选择二:互联网中长期定期理财产品、存款类产品

    现在很多互联网巨头会推出一些定期理财的产品,可以选择一些靠谱的理财产品购买。

    银行的存款类产品一般只要存款期限越长,那么收益就会越高,但这部分资金最好是你在一定期间内不会用到的资金才行,也要给自己留好流动性资金。

    选择三:养老型基金

    你应该为自己购买一只养老基金,作为养老的补充选择。

    基金公司推出的养老目标基金,主要是为70后设计的产品。下面亲民投资就介绍下面3只产品吧:

    1.华夏养老目标2040,在2018-2020这个区间里,用来买股票型和偏股型基金的仓位最高是60%,最低是35%;到2036年也就是18年之后,这个最高仓位和最低仓位的区间才会下降到36%~11%;

    2.中欧预见养老目标日期2035,在2018-2020这个区间里,对股票、股票型基金、混合型基金和商品基金(含商品期货基金和黄金ETF)的投资合计仓位在55%以上,最低也超过35%;到2040年降为0.84%-20.84%;

    3.泰达宏利泰和平衡养老,是目前仅有的一只目标风险养老FOF,权益类资产(股票、股票型基金)和非权益类的比例为50:50。

    选择四:基金定投

    上面提到的基金主要是一次性购买,但对于刚刚开始积累个人财富的年轻人来说,基金定投更适合他们起步。

    基金定投是指定期、定额购买基金,类似于银行的零存整取,每个月定期(比如月初5号)购买一份固定数额(比如500元)的基金。

    用基金定投来买基金,就不限于养老基金或者保本基金了。事实上,亲民投资上面提到的那位朋友就建议,既然定投,干脆就挑收益最高的那些投。虽然收益高的同时风险也高,也不保本,但从中长期来看,一定是合算的:通过定投,一方面可以降低投资的成本,一方面也能分散投资风险,而且还有复利效应。

    希望大家都能为养老做好准备,让自己能体面养老。

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